• Crédito bancario vs. financiamiento fintech: ¿por qué tu negocio debería optar por los dos?

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    El crédito y el financiamiento son algunos de los principales dolores de cabeza para los negocios, especialmente las empresas micro, pequeñas y medianas (MiPyMEs). A la par que las complicaciones para encontrar fuentes de capital crecen, las alternativas de tecnología financiera abren un nuevo panorama para los empresarios. ¿Eso significa que los esquemas de crédito bancario tradicional han quedado obsoletos?

    No necesariamente. De hecho, pueden ser complementarios.

    De acuerdo con nuevas cifras de la más reciente Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas 2018 (Enaproce), el problema de los créditos —o al menos lo que opinan las empresas— radica principalmente en sus costos y las posibilidades que encuentran a través de ellos.

    Según la encuesta realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), 7 de cada 10 MiPyMES no aceptaría un crédito bancario, principalmente porque 50.5% considera que son caros, 34.5% asegura que no los necesita y 6% no tiene confianza en los bancos.

    El análisis también señala que las principales razones por las que a estas empresas se les rechaza una solicitud de crédito es debido a que no cuentan con garantía (18.6%), por mal historial crediticio (17.2%) o no poder comprobar ingresos (13.6%).

    Ahora bien, tomando en cuenta que México suma cerca de 42 millones de personas no bancarizadas y solo un tercio de PyMEs accede a préstamos, las alternativas digitales se vuelven una buena opción entre usuarios ávidos por encontrar soluciones más ágiles y sencillas: de acuerdo con un estudio reciente elaborado por Ernst & Young, México tiene una adopción de fintech entre sus consumidores de hasta 72%.

    ¿En este contexto, qué desventajas y ventajas ofrecer cada uno? ¿Cuál conviene más para las necesidades de los empresarios?

    Sobre el crédito bancario

    A favor

    • El gasto de financiamiento se descuenta de tus ingresos, es decir, te ayuda a ahorrar impuestos. Sin embargo, ten en cuenta que ahora las deudas empresariales solo podrán deducir el 30% de los intereses.

    • Aumenta el retorno sobre los activos de tu empresa.

    • Los créditos te ayudan a invertir para acelerar tu crecimiento —al adquirir insumos, y maquinaria o hasta ejecutando proyectos de innovación y hacer crecer tus equipos— algo que sería lento y complicado solo con tus flujos de efectivo.

    Áreas de oportunidad

    • Sin una estrategia clara alrededor de tu deuda, es complejo garantizar que siempre mantendrás la capacidad de pago necesaria. Conoce tus propios límites para cumplir a tiempo y sin problema.

    • Un crédito te compromete a un plazo determinado, lo que te limita si quieres realizar varios proyectos en tiempos cortos o tu modelo de negocio requiere cambios constantes en tu estrategia.

    • Existen diversas barreras de acceso al financiamiento para empresa medianas y pequeñas, que van desde costos elevados, hasta poca flexibilidad o alternativas por parte de las instituciones bancarias o de crédito.

    • Exige garantía o colateral para la aprobación del crédito, así como estados financieros que para negocios pequeños o primerizos son complicados de cumplir.

    Sobre el financiamiento Fintech

    A favor

    • Suele brindar líneas de crédito mayores de las que ofrecen los bancos.

    • Te facilita ofrecer periodos de crédito a tus compradores, ya que cuentas con opciones de obtener el capital por adelantado.

    • Al basarse en tecnología financiera, mejoran el proceso de verificación y análisis de riesgo, por lo que tu aprobación es más rápida y segura.

    • Automatiza y acelera los procesos para tener mayor liquidez y recolectar tu pagos.

    • Soluciones fintech como la de factoraje no requieren comprometer garantías o contar con un colateral.

    Áreas de oportunidad

    • Dependiendo del esquema y la empresa, puede llegar a tener comisiones más elevadas que el crédito simple o estar sujetas a penalizaciones en caso de incumplimiento.

    • Existe una barrera digital para algunos sectores que no estén tan familiarizados con el uso de tecnología financiera o se resistan a adoptar nuevas prácticas.

    Entonces, ¿cuál te conviene?

    La respuesta es simple: ambos.

    Cada alternativa para acceder a capital tiene ventajas particulares que pueden complementarse, además de áreas de oportunidad que se compensan mutuamente. Por ello, crear una estrategia inteligente alrededor de tu deuda y recurrir a fuentes alternativas de financiamiento le dará mayor capacidad a tu empresa para adaptarse y crecer.

    Por ejemplo, puedes reservar los créditos bancarios para proyectos o inversiones específicas, mientras que las alternativas de financiamiento más ágiles como el factoring o descuento de facturas te darán acceso más rápido al capital de trabajo necesario para tus operaciones y otras obligaciones de tu negocio, sin que represente una deuda.

    En general, buscar financiamiento para todo negocio requiere analizar tus opciones y encontrar la mejor manera de aprovecharlas para crecer y mantener finanzas más sanas.

    Alexandra Ortiz
    Alexandra Ortiz
    Analista de contenido en Drip Capital
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